最近个人养老金制度启动了，多个城市开始试点。今天没事就闲聊一下关于这个个人养老金制度是个什么东西。其实就是美国401k的中国版。大家都知道社保，也就是社会养老保险，其实还有两种养老保险。养老金有三大支柱，这个很多人应该不是很了解，它包括公共养老金、职业养老金、个人养老金这三类。

养老金三大支柱

公共养老金就是平常我们所说的社会保险，俗称社保，也就是城镇职工基本养老保险。就是上班公司给交的那种，也包括灵活就业那种。再就是还有城乡基本养老保险，是针对农村人群的。职工养老保险就不再细说，上一篇已经说过了。城乡居民养老保险呢，也是最低社会保障，它交费金额少，但是退休后待遇也是低一些。但是都能为退休后不能参与社会工作没有收入的你带来一点点工资收入。

社会保险的五险分类

职业养老金是企业年金和职业年金，这个距离一般老百姓稍微远那么一点点，一般人也不需要去了解，这个我们不说也罢。大公司国企公务员这类的才能有的了。

最后一种就是个人养老金，个人发起，商业机构运作。在我们国家刚刚启动，就是在有许可的地方开户，比如银行，证券公司等类似的有许可的机构开设一个账号，可以理解成开一个银行卡专门存放资金，然后再开一个资金号方便运作理财，理财的项目大家自己可以根据自己的情况去做选择，每年交费上限12000元，交费形式多样，可以按月或者按年交都可以。具体大家可以去网上查一查，都有细则，比本人写得详细。

现在我们还是讨论聊一下，个人养老金到底和社保有什么区别？这么说吧，社会保险是基本保险，是最低社会保障，而这个个人养老金制度，就算是一个补充，或者说改善吧。因为它有一条规定是必须参与了社会保险即职工养老保险的才能去开户交费，这就是告诉你，是一个补充险。业内人士都把这个个人养老金叫做美国401k的中国版。美国早就有这样的个人养老金制度，我们国家也是为了更加完善养老金制度，让更多人在退休后能有更多的保障。那么对于个人来说该不该交，怎么交？是需要我们仔细考量的。既然它是一种补充，就意味着是需要更多的收入来支撑，假如连交社保的钱都不够，还谈什么交个人养老金呢。个人理解的是，在缴纳社保之后还有富余的资金，可以拿出来做个人养老金补充使用，为了退休能有更多养老金。有多余资金当然可以交。还要考虑一个问题是有多余资金，值不值得交该不该交。个人养老金主要做理财项目，风险肯定有，但是按照十年二十年这样交，收益肯定比风险大，个人理解是相当于是一个定投理财项目。就增值方面肯定比社保个人账户的多。就这点来说，个人觉得值得交，但是前提是需要有富余资金。交的形式和方式多样，有钱多交一点，没有钱就少交一点。也是一个给自己强制存钱的地方，比如这个月收入少一些，就少交一点。下个月收入多一些，就多交一下。这不像社保每年每月必须交固定金额，而是可以自由选择的。包括缴纳后的资金的理财项目也是可以自己选择的。

总体来说，新启动的个人养老金制度是一个补偿保险，是在缴纳社保之后还有富余资金的养老手段，缴纳方式和资金使用方式，还有退休后资金取出方式都是特别灵活多样。还有一个重要的地方，社保分两个账号，只有个人账户属于自己的，社会统筹部分不属于个人。而这个个人养老金账号都属于自己的，换句话说就是可以全部继承给孩子。

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