越来越多的人已经学会通过购买人寿保险来转移人身风险，但是由于缺乏必要的保险知识，导致很多人钱花了不少，却没有起到应有的保障效果，甚至引发了很多保险纠纷。下面介绍一些购买保险应该掌握的知识，供大家参考。

第一、一定要先购买保障类产品，再来考虑理财类产品

话说现在又到了年底了，正是各家保险公司推出理财产品，抢夺开门红业绩的时候。每年这个时候，各家公司都会在产品上争奇斗艳，让人觉得这么好的产品，买到就是赚到，一旦错过，终身遗憾。但是，实话实说，从保障性的角度而言，理财产品的保障性几乎为零。因此，我强烈建议，普通收入的家庭，还是不要去碰所谓的分红理财险，应该尽可能先足额购买保障性产品。理由如下：

一、理财险没有保障性

如上所述，理财险的其主要作用并不是赚钱，而是守财，其保障性几乎为零，在人们遭遇重疾、意外的时候，往往需要大笔现金救急，但理财险不但不能提供保额，而且还必须继续交费。此时我们往往为了筹集现金救急，不得以只能退保，而此时退保只能退回现金价值，大概率又会给我们带来一笔损失——这不是雪上加霜吗？

二、理财险占用家庭大笔现金流

不少客户每年交5000，连交5年，总共交了2.5万，在他看来，这也叫理财。客户往往希望在短时间内，这2.5万就能变成5万甚至10万。这是对理财险有误解啊。理财理财，首先要有财可理，这总共才2.5万的金额，其理财效果几乎可以忽略不计。我认为理财金额至少在50万，才有实际的意义，否则只是占用了家庭的现金流，挤压了保障性保险的保费，甚至影响到家庭生活品质。

理财险的主要作用是在一个比较长的时间段内（至少在20年），保住这笔钱的购买力不会下降，在未来，可以精准的不受损失的把这笔钱留给自己爱的人。因此理财险适合富裕家庭，有家庭资产传承刚性需求的家庭，适合购买。总结一下，至少有50万闲钱，并且至少在20年以内不会用到这笔钱，那么，这样的家庭适合购买理财险。普通家庭还是算了吧，毕竟国内6亿人月收入不足一千。

有些公司会推出一些带有分红功能的重疾险，美其名曰既获得保障，又不耽误分红，看起来真的很美。但是这带来的往往是极高的保费，道理其实是一样的。等于买了一份健康险再加一份理财险，保费能不贵吗？购买的人大多受限于经济能力，导致保额不足，且分红也少。真没多大意思，不如一心一头购买重疾险来得实在。

因此普通家庭还是老老实实先购买意外、重疾、住院等保障性的险种，这才是让我们普通家庭实实在在获得保障的险种。若经济条件有所改善或者发了一笔横财，再来考虑购买理财险吧。

第二、一定要先买大人，再来考虑孩子，最好整个家庭同时规划保险

尽管已经宣传了很多年，但是依然有很多人转不过弯来，在买保险的时候依然首先考虑的是孩子，大人的保障却抛在一边。这种不合理的保险购买顺序，已经导致了不少悲剧的发生。从概率上来看，大人得大病的概率和遭遇意外的概率都比孩子要高。

如果大人得了大病，不但无法获得保障，而且往往由于失去了劳动能力，无力给孩子的保险续费，导致孩子的保险也只能退保——这又将带来一笔损失，这是非常绝望的。反过来说，如果大人买了，孩子没买，但是恰恰是孩子得了大病，这样的概率尽管不高，但也是存在的。无论如何这样的情况比大人病了却没有保障要好得多。因为父母才是孩子的一片天，有大人在，自然会有希望。

综上，在购买保险的时候，往往要整个家庭成员一起考虑，综合设计，尽量让保障和保额的分配更科学合理。当然，如果资金足够的情况下，最好全家一起足额购买，这才是最好的。

第三、一定要足额购买保障类产品的保额

通过连续几年的观察，发现人们购买保险依然存在保额不足的情况，2019年，基本上大病保额的赔付额度平均在12万左右，而一个普通的大病往往是20万甚至30万起步，这很容易导致保障杯水车薪的情况发生，不少获得理赔的客户依然会抱怨保险没有用，其实，主要原因就是在购买的时候，并没有足额购买。

有一个比较简单的保额购买公式，重疾险的保额一般为年收入的5~10倍为宜，而意外险的保额一般为年收入的10~20倍为宜。在设计保额的时候，还应该充分考虑到，是否存在房贷、车贷、以及其他的外债，包括父母的身体状况，孩子的费用支出情况等等，总之，尽量考虑足额购买，让保险真正起到保险的作用。

第四、一定要老老实实的健康告知

最后，谈谈健康告知问题。在我国，健康告知属于有限告知，而国外大部分保险公司都是要求无限告知。换句话说，国外包括香港保险都是需要做全身体检的，以确保不会存在带病投保的情况发生。在我国，目前还没有这个硬性要求，只有当年龄超过一定阶段或者所购买的保额超过一定额度的时候，才会去要求做体检。不过，我相信，在未来应该会变得像国外保险公司一样，只要购买保险，就会要求全身体检。

因为客户没有如实告知而导致的保险纠纷，是目前保险纠纷的主要原因之一。银保监会为了杜绝此类纠纷的发生，已经要求在全国推广保险“双录”——即在投保过程中，全程都录音、录像，以便在未来万一发生保险纠纷的时候，可以追溯到责任人是谁。

目前国内大部分地区，暂时对银保渠道销售的保险和个险渠道超过60岁的投保人硬性要求必须参加“双录”，不过，应该在近几年逐步完成所有保单投保都必须“双录”的要求。现在是大数据时代，个人几乎没有隐私，因此我们在投保的时候，最好老老实实的健康告知，以免未来发生纠纷的时候，一旦定性为投保人的故意行为，那将导致不但无法获赔，甚至连保费也会被没收。

未来，个人的征信将会是极其重要的隐形资产，千万不要因小失大，导致个人征信受损，因此我们在购买保险的时候，应遵循最大诚信原则，这样其实是为了自己好。

，是购买保险应该了解到的一些知识，供大家参考！

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