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万能险的起源与发展

开发背景：应对财富效应，对冲通货膨胀。

起源：1979年于美国首度亮相后，长期占据市场份额三成。欧洲市场：迅速发展为寿险市场的主力产品，占寿险产品的50%。美国市场：1985年占比38%，之后一直保持在22%左右，2004年占比为37%，在2007年上半年占比48%。亚洲市场：推出万能型产品并迅速成为主力的销售险种之一。中国市场：2000年，太保寿险率先推出具有保险保底收益的万能险产品，以应对利差损危机给中国寿险业带来的压力；目前，万能险为大多数寿险公司的主力销售险种。

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什么是万能险

按产品设计类型区分，人身保险按照投资风险等级排列从低到高：

1.普通型：保额固定保费固定，是传统的终身寿险。

2.万能型：指包含保险保障功能，并设立有保底收益投资账户的人寿保险。万能险兼具保险保障与储蓄投资功能，在投资收益方面，万能保险为保单账户价值提供最低收益保证 保证收益部分结算收益。

3.分红型：与保险公司共享经营成果，有效抵御通胀。

4.投资连结型：即投资连结保险，是指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。

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万能险的特征

1.交费灵活。万能险投保人可以用灵活的方式交纳保费，保险公司一般会对每次交费的最高和最低限额多少规定；只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地交纳保费；完成首期保费交纳后，还可选择暂停交费。

2.收费透明。万能保险可以收取的5类费用：初始费用，风险保险费，保单管理费，手续费，退保费用&部分领取费用。

3.保费可调。

4.结算利率。

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万能险的形态设计和保险责任

万能险作为一种新型人身保险，主要提供身故保险责任，并根据设计险种的不同（如终身寿、两全、年金）提供其他相应保险责任，此外还可以附加重大疾病、意外伤害、住院医疗、保费豁免。

生存保险金的确定：对于生存保险责任，保险公司一般给付万能险个人账户价值的一定比例。

万能险的财富规划功能，万能账户的双重增值功能。每年账户结算收益=保证利率：保证利率最低 保证利益的部分。保障期间持续的正收益，账户价值持续稳定增值若不退保及作部分领取。

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当今金融形势下万能险的选择

外部环境（当前金融形势）：利率持续走低，但通胀在持续走高。

自身修炼（增强自己的财务免疫力）：用纪律储备规范自己的冲动消费习惯，选择合适的储备工具让资产持续稳定增长。

分红年金 万能寿险，增强您的财务免疫力：纪律储备、锁定收益、终身现金流；二次增值、灵活支取、持续正收益。

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