小明今年35岁，时间一晃已经毕业10多年了。刚毕业的时候他在一家合资公司工作，一年后就离职了。现在自己做点小买卖，效益还行。前年结了婚，去年有了自己的孩子，现在可以说事业在路上，家庭幸福美满。

最近，小明在想，现在一家人生活也算没什么大的烦恼，是时候该考虑考虑自己和妻子的养老问题了。

小明之前没有买社保，现在考虑养老的时候他很纠结，到底应该去买社保养老，还是自己每个月做个定投之类的理财来养老呢？哪个更划算一点？

一、买社保养老还是自己理财养老

为了解决小明的烦恼，我来给他算一笔账吧。

小明所在的城市，以个人名义缴纳社保养老，按照100%档次缴纳，每个月是1000元保费。他们当地社平工资每年平均上涨6%，也就意味着缴费金额每年也要上涨6%。所以，为了便于比较，小明如果自己理财，也按照这个金额来计算，并且两种方式都从小明35岁存到60岁退休。下面来看看两种方式，账户里的钱分别是多少。

1.自己理财到60岁，账户里有多少钱？

因为养老的钱经不起风险，所以主要投资于风险较低的理财产品或者基金，中低风险的定投基金平均收益率大概在5%左右，所以我们以此作为利率基准计算收益。

每个月初存1000元（每年增加投入6%），平均每年收益率5%，25年后（60岁）账户里有多少钱呢？答案是约113万元。

2.如果用这笔钱交社保呢？

社保养老金的领取金额包括个人账户和统筹账户。个人名义缴纳养老保险，有40%进入个人账户，60%进入统筹账户。

小明60岁时两个账户的情况分别如下：

①个人账户。

进入个人账户的钱会按照一定利率计利息。按照规定，该记账利率每年由国家人社部和财政部每年6月份统一公布。记账利率主要考虑职工工资增长和基金平衡状况等因素研究确定，并通过合理的系数进行调整，记账利率不得低于银行定期存款利率。

这里我们按照一年期定期存款基准利率往上走一点，按2%计算，其它条件不变，那么小明60岁时，个人账户余额约为32万。

小明60岁退休，个人账户支付的计发月数为139个月，个人账户支付的养老金为32万÷139=2302元

②统筹账户。

统筹账户领取金额=（退休时统筹地职工上年度月平均工资 本人指数化月平均工资）÷2 × 缴费年限 × 1%

如果按照上面说的社平工资按照平均每年6%增长，那么小明所在地60岁退休时上一年月平均工资约为20000元左右。

小明一直按照100%档次缴纳养老保险，那么指数化月平均工资也为20000万元。

缴费年限从35岁到60岁，为25年。

所以，按照上述公式，统筹账户支付的养老金为5000元。

个人账户 统筹账户合计约为7300元。这个养老金并不是固定不变的，后续也会根据当地社平工资水平进行调整。

二、每月能领多少钱，能领多久

个人理财养老的养老金领取金额可以自己决定，而社保养老金则是按既定标准领取。

按照小明缴纳社保养老的金额来算，小明退休时第一年每个月可以领取7300元，如果每年社平工资继续按照6%增长，养老金也会随之增长，直到小明寿终。

如果是个人理财，我们来看按照同样标准领取养老金，能够领取多少年呢？

上面算出来小明自己理财，到退休时大约有113万，按照7300元每月且每年增长6%的养老金标准（剩余本金继续理财），能够领取多少年呢？答案是约20年。

可见，小明如果活到80岁（退休后20年），那么缴纳社保养老或者自己理财养老，两者没什么区别。

但是如果小明没有活到80岁，那么个人理财可以每个月领取更多的金额。而如果小明寿命超过80岁，社保养老就能保证领取更长的年限。

三、两种方式的区别

不论是个人理财养老，还是社保养老，两者都各有优劣，没有哪种方式是绝对划算的。

灵活性方面，个人理财更好。因为领取金额可以随自己的生活情况自由调节。而且如果面临特殊情况需要动用大笔资金，个人理财账户也可以支取应对。

保障性方面，社保养老更好。因为社保不论你活到多少岁都可以一直领取养老金，但个人理财如果养老金领取不当，账户里的钱超支了，就没有了。

安全性方面，社保养老更好。社保资金由国家统一管理，风险相对较小，自己投资则会面临投资风险。

继承性方面，个人理财更好。如果寿终时，个人理财账户中的余额可以全部由继承人继承，但是社保养老账户中，只有个人账户中的余额可以继承。

四、老萌的养老建议

既然个人理财养老和社保养老都没有绝对的优势，那么我们到底该怎么选择呢？我给各位几点建议。

1.基础养老靠社保。

因为每个人都无法预料自己的寿命，而且现在的医疗水平和生活品质越来越高，人均寿命也在不断增长。为了满足活多久领多久的需求，作为养老基础，社保养老一定要有。

2.以个人名义缴纳社保养老金，可以选择最低档60%进行缴纳。

为什么呢？因为个人缴费只有40%属于个人账户，另外大部分都进去统筹账户。所以你多交一倍的养老保险，并不会让你多领一倍的养老金。如果自己比较会理财，那么可以把节约下来的养老金自己打理，这样的效果会更好。

3.养老需要多管齐下。

单靠社保养老还是不太够的，因为社保的定位就是给老百姓一个基础保障。所以有社保养老金，每天图个温饱肯定没问题，但是如果要期望吃好穿好、旅游娱乐什么的，就还是有点捉襟见肘。可以在社保养老之外，再通过理财、商业养老保险、房租等方式，提高养老金来源，给自己更加完善的养老金保障。

养老问题，几乎是我们每一个人迟早都会面对的。养老生活的品质跟养老金的多少有直接联系。所以，在各项保障完善后，尽早规划养老问题是有必要的。希望本文能够对像小明这样，纠结自己理财养老还是社保养老的朋友，有一定的帮助和启发。

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