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今年5月15日，央行宣布住房贷款政策调整，首套房贷利率下限下调20个基点！

随即在5月20日LPR公布时，5月5年期贷款利率下口气下调了15个基点。成为自LPR捆绑房贷利率后，降幅最大的一次。

短短三个月，8月LPR在今天公布时，我们看到了再度降息！

5年期的利率再度下降了15个基点，从4.45%降至4.3%！

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2019年8月，央行实行房贷利率的新政策，商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。

所以说，每月20日公布的最新一期LPR，决定着房贷的基本利率，直接关系到咱们每月还贷的多少。

先给大家说一下为什么LPR关系到房贷利率。

早前房贷都是按照基准利率来上浮或打折。比如首套按照基准利率，二套按照基准利率上浮20%等。

但改革后，新发放的商贷利率，是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准，然后加点形成。

这个“加点”是什么意思？

是这样的，人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

简单来说，LPR是一个基数，各省市要根据自身情况，确定在这个基数上加多少个基点，最终形成该地的实际房贷利率。

具体就北京而言，银行执行的是首套房商贷利率加55个基点，二套房商贷加105个基点。

那么此次调整后，北京目前首套个人住房商贷的利率是4.3%加55个基点，下限就是4.85%；二套房贷是4.3%加105个基点，就是5.35%。

这也将是自LPR捆绑房贷利率后，北京首套房贷利率首次跌破5%。

而上月15日央行、银保监会发布的新政中，首套房贷利率下限由原先的不低于相应期限贷款市场报价利率，调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。

这也意味着一些外地城市的首套房贷利率最低可以达到4.1%。

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而且，LPR下调也将惠及正在还贷的家庭。

此次利率下调15个基点，以首套房贷100万元贷款30年为例计算，每月房贷可以少还约93.75元，总的贷款利息可以省约3.38万元。以此类推。

不过，正在还贷的能否享受到降息，还要看当时是否选择LPR的转换。

这是因为在2020年，各银行对之前已有的浮动利率房贷转换为LPR。不过，当时贷款人有两个选择，一是转为LPR，二是转为固定利率。

对于转为LPR的贷款，就能享受到LPR下调的福利，不过按照合同，要得到重定价日才执行新利率（重定价日一般有两种情况，一是贷款发放日对应日，比如您的贷款是2018年4月12日发放的，那么每年的4月12日就是重定价日；二是每年1月1日。重定价日是哪天可以通过银行查到）。

对于当时放弃转为LPR，而是选择了固定利率的，那么您的房贷利率就和LPR调整无关，房贷不会发生变化。

截止目前，本年度LPR已经累计下调过3次，共下调了35个基点。除了1月份下降5个基点，5月和本月都下降了15个基点。

也就是说，如果选择每年1月1日为利率重定价日的话，到明年1月您的房贷利率至少可以下降0.35个百分点。

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