文/本刊记者 史诗

9月27日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议。会议指出要加大对小微企业发展的财政金融支持力度，将金融机构利息收入免征增值税政策范围扩大到小微企业和个体工商户。

一直以来，大多数小微企业处于没有被传统金融机构充分服务的尴尬境地，融资难、融资贵成为制约小微企业发展的重要原因。

据国家工商总局数据，2016年中国有近2000万家小微企业，占全国企业总数的76.57%，而其创造的价值占全国GDP的60%。服务小微企业融资需求的小微金融，未来市场前景广阔。

“小微企业面临的问题是，老板和公司界限不明，造成他们在寻求金融服务的时候，因为产权不清晰等等这些问题难以得到金融服务。另外，小微企业普遍管理规范化的程度比较低。”宜信大数据创新中心总监助理、宜信普惠商通贷总经理孙萌说。

宜信普惠商通贷是专为中小电商和小微企业解决融资难题的实时授信金融服务平台。孙萌介绍，商通贷成立之初构建了“数据共赢模式”。从电商行业作为切入点，商通贷在三年里对接了国内外诸多重量级电商平台，用户可以跨平台实时授信。孙萌称，商通贷最快可以8分钟完成审批，平均通过率可以达到百分之六七十。

“电商是最早一批集合和积累了小微企业店主经营数据的平台，而且这些经营数据经过电商平台的反刷单以及一系列的风控手段，已经得到了一定程度的质量保证和校验。”孙萌谈到选择电商的原因。

据了解，从去年开始，商通贷逐步对接用友、金蝶、管家婆等一线ERP服务商，已覆盖超千万的小微企业，未来还计划与第三方支付、SaaS服务平台、垂直B2B平台合作，为更广泛的用户提供数据贷服务。

在宜信常年积累的风控经验和自主开发的大数据风控系统的支持下，拥有丰富电商与企业经营数据的商通贷，得以有效实现对小微企业主进行基于个人信用和经营信用的信用评估和风险定价，为用户提供多样、定制、高效、可靠的线上实时授信融资服务。

谈到小微领域风控，孙萌称，企业再次贷款额度不仅考虑其上次还款信誉，更重要的是考量标准是企业的经营数据，季节性波动是否健康。

此外，如何运用好金融科技助力小微企业融资或将成为突破点。

“宜信金融科技创新，从根本上是为了强化金融流通性，提升金融效率，以更好的服务满足用户的需求。而中国高成长性人群始终是宜信专注服务的核心对象之一。”宜信首席战略官陈欢表示。

以对高成长性人群长期服务实践为基础，通过重新整合自身金融优势与技术能力，宜信可以针对用户需求来设计业务模式。孙萌用“放大器模式”、“数据共赢模式”和“数据驱动经营”详解了宜信模式创新的具体实践。

孙萌表示，“通过科技创新的提速，宜信可以实现对金融资源的重新分配，让高成长性人群体验到以往只面向高净值客群提供的金融资产及定制服务，享受金融红利。比如指旺财富，通过在客户触达、投资规划和投资运作等多个重要环节的智能化与在线化，将‘私行级’服务平民化。而这样的模式创新，我们称之为‘放大器模式’。”

“数据共赢模式”，意在构建起宜信与小微企业和数据伙伴三方间的联盟闭环。通过技术创新，收集、聚合并分析以往孤立、分散的数据，通过共享来充分发挥出经营与金融属性的价值，形成共同作用、共同成长的良性循环。金融服务平台能够丰富数据来源，强化风控与授信体系；小微企业能实现基于数据授信的高效便捷的信用贷款，而数据伙伴则能更加了解用户需求，向用户提供更深度的经营和管理的增值服务。

“数据驱动经营”，则帮助财富和信贷业务提升获客和服务能力。利用技术创新，并结合金融业务经验，宜信能够深度挖掘广泛收集的大数据，并提炼深层规律，让数据在业务经营层面逐渐发挥更重要的作用。再结合优秀的产品设计和贴心的用户运营能力，宜信的创新业务得以平稳落地金融场景，让更广泛的用户能够体验到高效便捷、专业定制、智能理性的创新金融服务。

谈到未来宜信创新发展的方向，陈欢强调了宜信创新实践的“四化”。“在规范化方面，宜信先于监管部门，早在2015年就与银行机构合作，开展资金存管业务；在专业化方面，宜信在获客、风险定价、产品设计等方面进行了大量的投入，理解客户需求，提供更便捷、优质、可信赖的服务；在数字化方面，宜信利用大数据技术，将客户信息做精准的识别，不仅可以做到精准获客，同时还可以做到随时随地实时授信；在规模化方面，宜信近年来服务了超过300万的客户和近3000亿的借贷规模，未来随着进一步挖掘市场潜力，规模还将进一步扩大。”

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