前几天有个小伙伴问，月薪1.5万，能不能在成都买房。他很焦虑担心自己未来30年不能保持稳定的收入，但又没有全款。

面对这些问题，当然要靠数学！

先送一个excel函数，NPER (利率，月供，借款金额)。这个公式是用来计算你整体资产情况下，大概多久能还清你的贷款。

先解释一个NPER啥意思，NPER是用于倒推你的贷款年限。举例，100万贷款，5.88%利息，月供5918元时，他是贷款多少年呢？NPER(5.88%/12,5918,1000000）=360。这就是360期，即30年的意思。

为什么要提这个概念，其实是为了计算你个人真实情况下还贷需要多少年，我们总是会局限地去看待一个房贷，而没有去看你全部的财力能承担多少。

我们做个小计算，假设题主要买100平左右，按2万来算，200万， 首房首贷，全家一起凑，100万首付，剩贷款100万，月供5665- 5918之间。(视LPR贷款还是基准利率贷款，按LPR来算， 70个基点，目前大概5.45%的利息，比基准利率房贷会低）；

假如LPR贷款，你用所有收入来提前还贷，NPER(5.45%/12,-8000,1000000)=185。你只需要185个月还清，也就是说只用15年，是不是比想象少了很多。

再考虑第二个事情，你的薪酬是否从来不涨？作为月薪1.5w的人，你在刚入职时到现在恐怕薪酬翻了3-4倍左右吧，目测用了不到8年时间，按此，年均增长率15%左右。

但我们按最恶劣的情况来看，只要你不失业，则你的收入只跟着CPI保障每年3%的增长，那么15年后你的薪酬应该是23000左右，按目前的消费水平，预估你会每月结余1.2万左右，目前每月结余8千。那么算平均值10000吧。

NPER(5.45%/12,-10000,1000000)=133。

你只需要辛苦10年即可还清，不用考虑30年，不用恐慌。

此外，今年不买可能明后年更无法上车，届时压力比现在更大，一旦开始还贷，你们的生活一定会更加节约，自然会发现总有些余钱。

大水漫灌的世界，尽快拥抱资产才是摆脱贫困的唯一出路。

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