保单中，有个名词叫现金价值，它到底是什么意思呢？有什么用呢？

现金价值是什么？

现金价值即保险但的退保价值，就是当你退保时，能够拿回多少钱；在保险期较长（一年期）的人身保险合同中，通常会在前几页就列出保单的现金价值，以便消费者随时翻阅查询。

为什么会有现金价值呢？

长期性的人身保险合同，一般采用的是均衡费率的定价方式，把投保人需要缴纳的所有保费，平摊到整个缴费期间，使得每一期所交的保费都相同；例如，购买一份长期重疾险，缴费20年，每年缴费1万。

对于重疾险来说，年轻时患病的概率小于年老时，所以所交保费比实际保障成本要高出许多，多交的保费在扣除保障成本以及保险公司的各种运营费用再加上投资收益所得之后，就形成了现价价值。

那么现金价值到底有什么用呢？

除了退保时，能够拿到现金价值之外，它还有以下几种作用：

一、保单贷款

保单贷款是以保单的现金价值为担保的，而不是大家通常以为的累计所交保费为担保。

投保人可以通常将持有保单抵押给保险公司，从而获得一笔贷款；一般贷款额度上限为现金价值的80%，合同中通常会列明。

保单效力并不受保单贷款的影响，继续有效，当然，贷款是需要付利息的；保单贷款功能能给投保人提供一个短期资金周转的方式。

案例：王先生最近有一个项目需要一些周转资金，但因为之前在银行已经有贷款了，很难再申请到贷款了，但王先生听说利用保单也可以从保险公司获得贷款。

之前，王先生购买了一份高额的增额终身寿险，累计已有100万的现金价值，那么王先生就可以一次贷款80万，且半年的利息大概在4万左右。在贷款期间，王先生可以部分或全部偿还本息；在贷款到期时，也可以只偿还利息，申请顺延六个月，在贷款期间，保单效力继续有效，并不受影响。

二、减额交清

减额交清是指保单的现金价值用于一次性交清全部的保费，同时保障额度也会相对减少。

案例：

老王在2010年买了一份20年缴费的重疾险，每年缴费2万元，保额50万，到了2020年，因为疫情影响，老王失业半年没有找到工作，老王不想继续缴费，选择了减额交清；经过保险公司的计算，老王的保额降为20万，保单继续有效。

三、保费自动垫交

投保人没有按时缴费保费，但保单中具有现金价值，保险公司会以现金价值自动垫交保费，从而避免因投保人忘交保费而使保单失效的情况。

一般保费自动垫交需要投保人在投保时勾选，如没有勾选保费自动垫交，过了宽限期，保单就会进入中止期；因此大家在购买保险的时候记得按时缴费保费哦！

四、转换年金

一些重疾险产品，会有转换年金的选择，比如到了60/70周岁，还未出现，投保人可以选择将保单的现金价值一次性转换为养老年金，逐年发给被保险人，让被保险人的养老能够多一份保障。

当然，也不是每一种都有4种功能，记得以合同条款为准噢！

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