8月31日是存量浮动利率贷款定价基准转换的最后期限。8月12日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和邮储银行齐齐发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换LPR的公告》。

公告均表示，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。直白点就是，你没说不转，就统一转换。

针对购房者的疑惑，易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，“第一、央行已经好几年没有公布基准利率了，后续的所谓基准利率就是 LPR，也叫基础利率，一切要朝 LPR 进行调整，这是利率市场化改革的导向。第二、购房者后续被默认调整后，未来的月供可能增加也可能减少，其实和过去的月供还款情况，所以不必过于担心”。

批量转换的规则基本一致

按照公告，2020年1月1日前已发放或已签订合同未发放，且截至2020年8月24日（含），尚未办理定价基准转换的存量浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款，不含公积金贷款和公积金贴息贷款），自2020年8月25日起批量转换，你无需自己进行任何操作了。

各大银行此次批量转换的规则也基本一致。以工行为例：一是，原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点值可为负值且在合同剩余期限内固定不变。从换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。

二是，重定价日调整为贷款发放日对应日，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。如定价基准转换日与调整后的重定价日相同，则转换日当天不进行重定价，贷款自下一个重定价日重定价。

对于不接受定价基准转换的贷款者，上述五大行均在公告中给出了选择。工商银行、中国银行称，可在8月24日(含)前，通过手机银行、网上银行和网点等渠道完成自主转换；建设银行、邮储银行给出的时间节点分别是8月31日(含)前、8月25日(不含)前。农业银行表示，8月24日(含)通过掌银、网银、客服或者原贷款经办行进行登记，届时将不对个人住房贷款进行批量转换。

购房者疑惑多影响了转换进度

此次工行等银行密集发文，实际上和工作安排有关。根据2019年底人民银行发布的公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，原则上应于2020年8月31日前完成。

但是到了 2020 年类似政策风向有点变化，易居研究院智库中心研究总监严跃进分析认为，比如工商银行在 2 月 29 日《关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换为 LPR 的通告》中，增加了一句，“请自主判断是否转换定价基准，我行充分尊重您的选择权。”这句话使得购房者面临选择困难症。

这也导致，在今年关于“是否要转化为 LPR 定价方式”方面，各类购房者咨询不断、疑惑很多，尤其是普遍会问“调整后月供是否会增加”的问题，这使得类似银行客服和个贷部门面临很多咨询，甚至也影响了正常的换锚工作。

根据8月6日人民银行发布的《中国货币政策执行报告（2020 年第二季度）》披露，截至 6 月末，存量贷款定价基准转换进度已达55%。其中，存量企业贷款转换进度为 76%。

严跃进表示，“所以此次工行的文件很清晰，即统一默认进行调整，除非客户申请。这样就减少了工作量。换而言之，到了8 月份结束，各类购房者的房贷就会自动调整为 LPR 的计算方式，也减轻了双方的成本”。

当然，严跃进也提醒，相关银行部门可以编制客户咨询的答复小指南，引导购房者理解政策改革的初衷，防范 8 月份调整完毕后 9 月份咨询量密集增加的风险。

LPR转换到底划不划算？LPR房贷计算神器来了

存量个人住房贷款定价基准如何转换?LPR转换到底划不划算？购房者依然会有很多疑问。

2020至今，主要针对实体经济的1年期LPR累计下调30个基点，从4.15%降到3.85%；而主要针对居民房贷的5年期LPR利率也已经下调20个基点，从4.85%降到4.65%，创新房贷利率历史新低。

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第一步：打开“LPR房贷计算器”，点击“对比看看”，如图：

第二步：输入你的商业贷款金额，贷款年限、贷款利率。

假设：商业贷款200万元，贷款年限30年，转换前你的商业贷款利率上浮5%，那么就会自动计算出LPR加点数值和LPR商贷利率，如图：

值得提醒的是，原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变。

第三步，最后点击“查看对比”，进入“对比结果”页面。在此，你还可以选择“等额本息还款”和“等额本金还款”两种贷款方式的对比结果，实在是太方便！

仍述假设为例，可以看到，转LPR定价，重定价日后，月供可减少190.15元。

在图示之下，你还可以了解关于利息总额的详细情况！轻轻松松三步，算明白“你的月供是减少还是增加了”！

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南都记者 王艳玲 林广

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