随着我们居民收入的提高，大家手里的钱多了，除了基本消费和储蓄之外，理财意识也开始提升，希望手里的闲置资金能够创造更多的回报，而为了迎合市场和储户的需求，银行也是开发了各种各样的储蓄理财产品，揽储的同时解决大家的理财问题。

银行的理财产品安全吗？这个我们需要根据不同产品的风险等级做不同的判断，围绕银行理财产品安全性和风险大小，我们简单做个理财产品解析和科普：

首先，银行理财的安全性，需要看风险等级划分。

一般来说，银行理财产品可以划分为R1-R5，一共5个风险等级，R1属于低风险，比如定期存款，结构性存款，大额存单等存款理财产品，本金保障，收益固定，但结构性存款中跟汇率和利率挂钩的产品，则不属于低风险理财，涉及较高风险权益类投资。

R2就属于中低风险，比如定期理财产品，这类理财产品就属于本金不保障，收益浮动类型，本金损失风险较小，回报不确定，需要锁定一定时间的现金流，换取较高市场回报。

R3就是中风险理财产品，也是非保本，收益不确定的类型，而且涉及权益类等较高风险理财，本金损失风险较大，而R4和R5就是中高风险和高风险理财，主要涉及是金融衍生品，权益类产品等高风险方向理财投资，追求高风险高收益，本金损失风险也最高。

随着资管新规的出现，银行理财已经打破刚兑，保本理财产品不存在了，走向净值型理财，逐步市场化，银行也开始成立直接子公司来专门运营银行各类理财产品，根据客户不同需求和投资能力匹配不同的理财产品。

银行理财产品虽然没有统一的划分标准，不同银行对理财产品的等级划分也不同，但我们在安全性考虑上，必须看清银行在各种理财产品上的风险评级，来判断是否在自己的接受范围内，合理规划理财产品。

其次，银行理财安全性，需要看背后的底层资产是什么

我们都说金融服务实体经济，那么对于虚拟的金融理财产品来说，其背后投资的也是实体经济和各行各业的发展，我们要判断银行理财产品安全性，需要考虑这个产品的投资标的是什么，背后的底层资产是什么，才能准确判断风险大小，做好安全理财规划。

我们要判断理财产品安全性，就需要从投资标的和背后的底层资产来看。

不同理财产品，有它们不同的投资标的，比如R1R2风险等级的理财产品主要投资固收类资产标的，风险系数就低，安全性高，而R3R4R5等风险等级的理财产品主要涉及信托，权益类，金融衍生品，期货等各种高风险投资标的，自然就风险系数高，安全性低。

即使是R2和R3等低中风险的理财，也存在大幅亏损风险，变为高风险理财，因为背后的投资标的会发生变化或者出现资金的期限错配，用短期资金配置长期资产。

所以当我们看到这个理财产品的风险评级之后，还要看看产品的投资方向和范围，看清真实的投资标的是哪些，才能确定真实风险大小，确定安全系数，对于层层包裹和嵌套的理财产品，也要抽丝剥茧，看看背后的最底层资产到底是什么，才能判断是否安全。

当银行理财走向净值型，对于普通散户和家庭理财来说，要改变保本的惯性思维，做好自身财务风险管理，规避高风险理财。

最后，我们该如何配置银行理财产品？

面对各种各样的银行理财，我们可以根据自身的投资风格，选择合适的产品，如果你是保守型，不愿意接受本金损失风险，那么选择定存，结构性存款，大额存单等保本固定收益存款理财即可，也可以配置长期国债，作为安全保底的资产配置。

如果你是稳健型，能够接受一定程度的损失和浮动收益，可以在底层安全理财之后，配置非保本的中低风险定期理财产品，定期理财的回报和风险都高于活期存款和存款理财。

如果你是进取型风格，而且有专业投资理财能力，可以接受比较大的本金损失，可以配置中高风险的银行理财，从权益类，金融衍生品等市场中，获取不确定的高回报。

综上：银行是风控水平最高的金融机构，安全性自然是有的，而对于投资者来说，个人理财和投资，更多的是需要遵守基本的风险和收益并存的原则，打破惯性的保本逻辑，建立不同层次的财务风险管理，选择适合自己的产品理财，安全理财同时兼顾适度收益性。

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