按照风险和收益，可以将资产分为这三块：流动性资产、安全性资产、收益性资产。

1. 流动性资产投资工具

这部分对应标普图的的日常开销账户，作为应急之用。

这部分的钱特点就是要灵活，随时能拿得出来，目前主要是银行活期理财、货币基金等。

①银行储蓄、理财产品

该类产品能保证短期收益，优点是灵活性强。但目前要注意的是，利率下行是我们不得不面对的现实。

目前已经有多个国家，存款利率为负：瑞典（-1%），瑞士（-0.32%）、匈牙利（-0.15%）、欧元区（-0.4%）等等。

而我国，1993 年，一年期定期存款利率 9.18%，2015 年至今，一年期定期存款利率 1.5%。

再加上通货膨胀严重，银行给到 1.5% 存款利息无法跑赢通胀。

本质上我们的资金是在缩水，无法起到增值的目的。

所以，我们不能把太多的钱放在这个账户里，留够所用的即可。

②货币基金

货币基金是一种现金管理工具，但目前收益率大幅下降。

今年以来，为应对疫情的负面影响，全球的流动性投放进一步加大，资金面宽松导致市场利率持续走低，货币基金的收益率也出现了下降。

大家可以根据自己的需求和偏好，适当配置即可，不建议全部配置。

2. 安全性资产投资工具

安全性资产，对应标普图的保本升值的钱。

主要是为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

这部分钱现在最好的金融工具就是储蓄型保险，包括年金保险和增额终身寿险。

储蓄型保险的金融属性：与生命等长的现金流

年金险、增额寿险这类储蓄型保险的底层逻辑，就是「化整为零」。

通过缴保费的方式，让一笔财富转化为与被保险人生命等长的现金流。

它最大的特点就是：安全（《保险法》规定）、稳定、到期给付。

年金险和增额寿险也是唯二可以锁定终身利率的金融产品，其他没有任何金融工具可以做到。

更重要的是，它们是以复利方式来增值的，也就是通俗的「利滚利」。时间越长，所得收益越高。

锁定终身复利，可以有效防范利率下行的风险，投资非常安全、刚性兑付，稳定增值，最适合用来稳健理财。

3. 收益性资产投资工具

收益性资产，对应了标普图的高风险高收益账户。包括您投资的股票、基金、房产、企业等。

①股票/基金

股票的优势就是收益比较高，一个涨停板就可能达到 10 倍股。

劣势就是风险比较高，收益不确定，投资股票的心情犹如坐过山车一样高高低低低低低低的。

而基金定投，妙处在于择基与择时。大量数据表明，作为一个长期投资的工具，基金十年年化收益还是不低的。

关键是坚持并长期持有。

如果你是有耐心，且不想承受太高风险，并能安排好投资计划的人可以考虑基金这个投资工具。

②房产

房子的优势确实是保值，并抵御一定的通货膨胀。这个投资工具说太多了，这里就不再赘述。

随着「房住不炒」的大旗高高挂起，人口老龄化的不断深入，房地产未来很难有之前的红利了。

不要沉浸在过去的快速增值中，未来风险远大于收益，切勿盲目加杠杆。

③期货

期货交易具有的以少量资金就可以进行较大价值额的投资特点，被形象称之为：杠杆机制。

期货交易的杠杆机制使期货交易具有高收益高风险的特点。

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