个人养老金制度即将推出，对于养老金积累不足的人们有了一份更灵活的选择。过去的时候，人们养老要么买养老保险，要么把钱存到银行。但是，养老保险需要最低缴费年限满15年，银行存款的话相应的收益率又非常低。那么购买个人养老金又会怎样呢？

如果未来我们每月存1000元的资金到银行，和每月购买1000元个人养老金相比，会有哪些不同呢？主要有这样四点：

第一，强制性不同。

其实了解存款的人都知道，虽然说我们把钱存到银行，但是一旦的时候，随时又可以把钱从银行提走。只不过银行的利息只会给我们按照活期利率计算。这实际上是银行存款流动性的优势。

个人养老金制度，建立的目的是应对养老的。国家对于领取个人养老金设立了基本条件：达到领取基本养老金的年龄、完全丧失劳动能力、出国定居或者其他符合国家规定的情形。

可以说，只要缴纳了个人养老金，不是为了养老就很难提出来的。这种情况下形成了真正对养老的保障。骗子可以把老人的银行存款骗走，但是不能把老人的个人养老金骗走。

第二，安全性不同。

银行存款，是按照国家的存款有关规定，享受《存款保险条例》的保护。万一银行倒闭，一个人在一家银行，所有账户中的本金和利息50万元以内，可以得到全额偿付。每月存上1000元，大概率情况下本息余额是超不过50万元的，因此安全性可以得到保障。

个人养老金可不一样。除了银行存款以外，个人养老金还可以投资于银行理财产品、公募基金的投资标的。按照资管新规的要求，任何理财产品都不能承诺保本保收益。也就是说个人养老金的投资产品，除了银行存款之外，其他都有一定的可能亏损。我们可能会存了个人养老金，却查到个人养老金的现值低于我们存入的本金的情况。

第三，收益率不同。

大家都知道高风险、高收益，风险和收益是一对好伙伴。再加上个人养老金是养老为目的一笔投资，投资时间很长，流动性又受到限制。所以，一般来说个人养老金的收益要远高于银行存款。

银行存款利率要考虑到最安全的保障，还要考虑覆盖掉坏账、银行的成本，为了金融系统的安全，银行存款利率相对很低。现在三年期的银行存款利率基本已经降至3%左右。

个人养老金的长期收益的话，一般都能达到6%~8%。根据2021年全国社保基金年度报告，全国社保基金理事会成立以来，投资的年化收益率在8.30%。

如果银行存款的年化利率是3%，每月存1000元，存30年的本金和利息是57.1万元左右。

如果个人养老金能够实现年化收益率6%的情况，每月购买1000元，存30年的本金和利息是94.9万元，与银行存款相差37.8万元。

第四，税收优惠不同。目前我们的银行存款是从2008年10月9日起暂免缴纳利息税（个人所得税的一种）的。但未来并不好说，特别是我们的特定养老储蓄存款制度实施以后。可能免税将成为个人养老金制度的优势，而普通人的存款将恢复纳税。

个人养老金可能还会有一种个税递延的政策，对于个人选择暂时不纳税使用税前收入缴纳个人养老金，领取时纳税的情况。

总体来说，个人养老金制度和银行存款还是区别很多的。对于现在年纪已经较大的老年人来说无所谓了，差别不大。但是对于年轻人，个人养老金还是非常有投资价值的，比起自己盲目投资要好得多。

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