银行不改变，我们就改变银行，豪言犹在耳，余额宝却今非昔比。

出品｜每日财报

作者｜周天一

毫无疑问，余额宝对于中国的金融行业发展起到了相当大的促进作用，它在行业发展历程中的地位无法撼动。

但时代的发展并不因为谁占据了先手优势就永远处于领先地位，无法被超越，反而对于领先者来说，保持领先并非易事。

在余额宝刚刚推出的时候，其高于八年定期存款的利率曾经让网络用户趋之若鹜，但今天，同类产品的超越却已经算不上新闻。

一元起购，定期也能理财，2013年，余额宝横空出世，被中国人普遍认为是开启了中国互联网理财的“元年”，同时，余额宝迅速成为了普惠金融的典型代表。

上线仅仅一年的时间，余额宝不仅让数以千万计从来没接触过理财产品的人萌发了理财意识，也激活了金融行业的技术与创新。曾经的余额宝，不仅仅是大家的“理财神器”，同时，由于其可以深入各种消费场景，也提供了当时无法比拟的便利。

数据显示，2013年问世当年，余额宝的利润就高达179亿元，2014年蹿升至240亿元，2015年的净利润也高达231.31亿元，2015年12月31日，余额宝份额净值收益率3.6686%，比同期基准率1.3781%高出一倍不止。

主要因为在2013年之前，刚刚起步的银行开放式理财将大多数“零钱客户”拒之门外。支付宝敏锐地发现并抓住了这一痛点，余额宝虽对接的是货币基金，利用无门槛、无手续费、赎回秒到账的设计瞬间吸引了大众眼球。

2018年，余额宝收益水平随货币市场行情一路走低，七日年化收益率就由超过4%的“4.0时代”滑落到不足2%的“2.0时代”。

四大银行代销的开放式产品，近期七日年化收益率普遍在2.5%-2.7%之间，建信“龙宝”产品更是多日保持在2.7%。

自成立以来，余额宝的最高7日年化收益率为6.19%、最高万份收益约为1.77元。而截至2020年11月2日，7日年化收益率为1.8260%、每万份收益为0.50元，而二季度末时，其7日年化收益率甚至跌至1.41%、每万份收益为0.38元。

在收益率跑输同类产品的背景下，余额宝四季度的收益水平也不乐观，有分析人士表示，四季度，货币市场表现可能会趋于平稳，但整体波动不会太大。同时，余额宝的利率表现可能会长期处于偏低的水平。

10月28日，天弘余额宝货币市场基金发布了2020年三季报，其最新规模及利润随之出炉。三季度，余额宝的规模及利润延续二季度的下滑趋势，单季度的利润一度刷新近三年半时间的下限。

数据显示，余额宝三季度末的规模为1.19万亿元，虽较去年末有所增长，但相比2018年、2017年同期的规模缩减很多。

今年一季度末余额宝规模为1.26万亿元，二季度末下滑至1.22万亿元，环比减少3.17%，三季度末则继续环比下降2.46%至1.19万亿元，跌破了1.2万亿元关口。

今年第三季度余额宝单季利润为44.85亿元，环比减少近10%，创下了近三年半时间的新低。

以往数据显示，今年第二季度时，余额宝的单季利润为49.59亿元，这也是2017年以来，余额宝首次单季利润跌破50亿元。

值得注意的是，2017年二季度末至2018年三季度末，余额宝单季度利润均在百亿元，2018年一季度时达到峰值166.36亿元。

2018年四季度末后，余额宝的单季度利润跌破百亿元关口，陷入持续下滑轨道，对于余额宝来说，时间正在一步一步地消磨其优势。

未来的余额宝是否能像当年横空出世一样，再给市场和用户带来一场变革呢？恐怕市场和普通用户能做的都只有期待。

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